Stire

Van de noodbuffer ook wel financiële buffer heb je vast weleens gehoord, maar heb je er ook één? En als je er van gehoord hebt dan waarschijnlijk in combinatie met het verhaal dat je auto of wasmachine kapot kan gaan en je dan in staat moet zijn om een nieuwe te kopen. Of erger nog je wordt ontslagen, je auto gaat kapot en je wasmachine begeeft het. En je denkt waarschijnlijk heb ik dat nodig, een noodbuffer in de zorgstaat die Nederland heet? Of hoe kan ik in vredesnaam een buffer opbouwen ik kom nu al niet rond? Daarom is het zo belangrijk om op jonge leeftijd al te weten waarom je een noodbuffer zou moeten hebben. Als je op jonge leeftijd al een noodbuffer aanhoudt kan je deze langzaam uitbreiden en kom je minder snel in betalingsproblemen als je auto kapotgaat en/of je wordt ontslagen. Want het is toch schrikbarend dat volgens de DNB 1 miljoen huishoudens geen of geen volledige noodbuffer hebben dat is één op de 8 huishoudens, hier moet verandering in komen. Daarnaast is het belangrijk om een noodbuffer te hebben voor als je wilt gaan beginnen met beleggen. Met de noodbuffer zorg je er namelijk voor dat je in moeilijke tijden je beleggingen niet hoeft te verkopen.

Wat is een noodbuffer?

Een noodbuffer is een potje met geld, dit potje zet je apart in een spaarpotje op je rekening of beter nog op een aparte spaarrekening zodat je hier niet zomaar bij kan komen maar wel altijd tot je beschikking hebt. Dit bedrag is namelijk puur en alleen voor noodgevallen en niet om even wat van af te halen voor een skivakantie. Zie het als een EHBO-koffer in je auto, je kan de eerste hulp bieden aan je financiële noodsituatie, maar je gebruikt het geld dus niet voor dagelijkse dingen. Een volle noodbuffer is als het ware je nulpunt. Wanneer deze namelijk vol is kan je vermogen op gaan bouwen, geld dat voor jou werkt.

Wanneer heb ik die buffer dan nodig?

Iedereen maar dan ook iedereen heeft een financiële noodbuffer nodig. En niet alleen om lekker te kunnen slapen op een stapeltje geld wat je ergens op een rekening hebt weggezet. De noodbuffer is er om financiële tegenvallers op te vangen. En je zo te beschermen tegen bijvoorbeeld rood staan op je rekening. Dit kost je namelijk 9%-12% rente! En dat wil je niet want dan sta je gelijk 2-0 achter, je moet dan het bedrag terugbetalen en de rente. Of je moet een deel van je beleggingen verkopen, dat is ook nog vaak op een moment dat de aandelen in waarde zijn gezakt. Een noodbuffer zorgt er dus voor dat je niet in verdere financiële problemen raakt als het even allemaal tegenzit.

Je hebt je buffer dus nodig voor tegenvallers hieronder een aantal voorbeelden van financiële tegenvallers voor verschillende levensfases.

Student:

Een kapotte scooter
Onverwachts een rekening van dure schoolboeken
Verlies van je bijbaan (door bijvoorbeeld Corona)
Ziekte (Je verdient dan waarschijnlijk niks...)

Starter:

Verlies van je baan
Ziekenhuisopname door een ongeluk (Het eigen risico zul je nu moeten betalen)
Je eerste autootje begeeft het en je hebt er een nodig voor je werk.
Er komt onverwachts een kindje en je moet alle spullen voor de kinderkamer nog kopen.

Ouderen:

Verlies van je baan
Wasmachine gaat kapot
Schade aan je huis
De ziekte kosten gaan plots omhoog door ziekte (hierdoor moet je je eigenrisico in 1x aftikken)

Dit zijn allemaal voorbeelden van wat er kan gebeuren. Deze situatie is natuurlijk voor iedereen anders en voor iedereen is de hoogte van de noodbuffer dan ook anders.

De belangrijke vraag die beantwoord moet worden is: Hoe hoog moet mijn noodbuffer zijn?
Dit is in mijn ogen sterk afhankelijk van de levenssituatie. Maar voor iedereen is de noodbuffer in ieder geval 6 maanden van de gemiddelde uitgaven per maand. Dit is het minimale dat je aan moet houden, hoe meer zorgen je moet dragen of risico je loopt hoe hogere noodbuffer ik aan zou houden. Denk aan een ZZP'er die ziek wordt en kinderen thuis heeft zitten.

Ik kan mijn buffer toch ook beleggen?

Je buffer moet ten alle tijden liquide zijn, ofwel cashgeld in een sok of op de bank. Aandelen zijn toch ook liquide te maken binnen een dag? Het probleem met aandelen is dat vaak ook de economische omstandigheden minder zijn geworden en de zekerheid op een baan gedaald is en daardoor de waarde van je indexfondsen zijn afgenomen. Wanneer alles dan samenvalt en jij bent de ongelukkige die zijn baan verliest door de reorganisatie en je portefeuille 30% in waarde daalt heb je dus een buffer die nog maar 70% waard is van wat je gespaard had. Het is daarom sterk aan te raden je noodbuffer altijd op een spaarrekening te laten staan. Zo weet je zeker dat het geld altijd volledig tot je beschikking is. En nee hier is niks mee te verdienen, maar je buffer is ook niet om mee te verdienen je buffer is je verzekering dat je niet aan je beleggingen hoeft te komen, je geen lening aan hoeft te gaan of rood hoeft te staan bij de bank om het einde van de maand te kunnen halen.

Het is aan te raden eerst je buffer grotendeels aan te vullen en daarna pas te beginnen met beleggen. Zo zit je altijd safe en hoef je niet aan je beleggingen te zitten welke je wil laten groeien met onverstoorde samengestelde rente.

Houdt rekening met koopkrachtverlies.

Je zult ieder jaar een deel van je geld in je buffer moeten stoppen. Want wanneer je bijhoudt wat je uitgeeft zul je ook zien dat je steeds meer betaald voor bijvoorbeeld boodschappen. Je dagelijkse uitgaven stijgen namelijk mee met de inflatie, je zult dan ook altijd je noodbuffer mee moeten laten groeien met de inflatie. Deze zit normaal gesproken rond de 2-3% maar is nu (2022) stukken hoger dan die gewenste 2%. Je zult dus regelmatig je buffer opnieuw moeten berekenen aan de hand van je uitgaven. Check dus een aantal keer per jaar je noodbuffer en vul deze aan voordat je ook maar iets aan luxe koopt. Want je noodbuffer is het belangrijkste deel van je vermogen, het is de beschermer van je beleggingen.

Je weet nooit wanneer je je buffer nodig hebt.

Je bent hopelijk al begonnen met geld apart te zetten voor je buffer of je hebt hem misschien al volledig gevuld. Je hebt jezelf nu “verzekerd” tegen financiële tegenvallers in de toekomst. En nu de buffer 100% gevuld is kun je beginnen met beleggen in indexfondsen. Je noodbuffer is dus prioriteit nr. 1!

Denk je dat deze buffer niet genoeg is?

Gebruik dan de noodbuffer bereken tool van het Nibud. Zo krijg je inzicht in hoe hoog je noodbuffer volgens hen moet zijn. Deze berekening geeft je een richtlijn hier kan je natuurlijk altijd van afwijken want de tool houdt bijvoorbeeld geen rekening met bijvoorbeeld een scooter, omdat je alleen een auto in kan voeren. Daarnaast is deze voor thuiswonende studenten/volwassenen niet te gebruiken, omdat deze geen huis hebben. Zie deze berekening dan ook als een mooie richtlijn.